用小额贷款改变的命运

　　２０１５年４月，程晓红向会宁会师村镇银行申请了５万元的妇女小额贷款，买了一辆载重１０吨的货车，将自家种的西瓜运往四川、广西销售，比在当地销售每斤能多赚０．２元左右，当年就增收了６万元。

　　这里是远离哈尔滨３０００公里的国定贫困县——甘肃省会宁县的土高山乡，村民程晓红、马彦军一家人两年来的生活改善和经营能力的提升都让信贷员刘锋感到欣慰。

　　说起程晓红一家的生产生活变化过程，刘锋如数家珍：“程晓红很有经济眼光和魄力，承包了村里荒芜的１１０亩砂地，种植砂地西瓜和籽瓜。起初几年，商业经验不足，又受限于山区交通不便，离会宁县城路途遥远，西瓜卖不出去，一年的辛苦都白费了。她意识到必须要解决运输问题，但家里缺少资金。她到我行申请妇女小额贷款，我们上门调查后，一周内就给放了款。从那时候开始，他们自家产的西瓜就自己运输销售，主要销往四川、广西，西瓜卖光后，再买一车当地水果，运回会宁销售，收入大幅提高了。”

　　２０１７年１１月３０日，记者曾跟随信贷员刘锋往返近２００公里，在梁峁起伏、沟壑纵横的黄土高原上体验了一天贷后检查工作。当天下午２点半来到程晓红家的时候，很不巧，她正在镇里照顾孩子上学，不善言辞的丈夫接待了我们。从马彦军和刘锋的交谈中，记者了解到，这两年他们夫妇俩半农半商，每到农闲时就开着车走南闯北贩买水果蔬菜。眼界开阔了，家庭收入增加了，还在镇里买了一套商品房，孩子也转到镇里的学校上学了。生产、生活以及孩子教育环境的改善，都让一家人对未来充满信心。刘锋告诉记者，当地本就有重信用、肯吃苦的传统，看到程晓红一家在小额信贷支持下发生的变化，村里不少农户仿效他们，因地制宜增加了砂地籽瓜的种植规模，圆了致富梦。

　　截至目前，会宁会师村镇银行累计在土高山乡发放农户贷款近３０００万元，为９００余户农户提供了小额贷款支持。

会宁会师村镇银行外景。哈尔滨银行是首家在西部国家级贫困县设立村镇银行的金融机构。

　　国内金融机构首次在西部贫困县设立村镇银行

　　为程晓红发放贷款，支持她成为致富能手的会宁会师村镇银行，是２００９年５月由哈尔滨银行独资在甘肃省发起设立的一家村镇银行，哈尔滨银行因此成为国内首家在西部国家级贫困县设立村镇银行的金融机构。

　　肩负着让会宁这个国家扶贫重点县的农民脱贫致富的社会责任，走集团化发展之路的哈尔滨银行引来了金融甘泉，滋润着这片干涸的土地。面向“三农”，坚持“普惠金融，和谐共富”的集团发展理念，以独具特色的小额信贷业务服务当地最弱势群体，办草根银行，带动会宁农民脱贫致富。据统计，该行已累计为全县１．８万户借款人，发放贷款１１．６亿元，成为贫困地区一流、全国知名的村镇银行。

　　该行所在的会宁县，属陇南黄土高原丘陵地带，这片地域山多沟深、干旱缺水，自然环境严酷。八年来，该行工作人员走遍会宁县每一个乡村实地调查，根据地域特点，不断推出多种类型信贷产品，从多个层面助推当地人民生活的改善和区域经济的发展。

　　会宁会师村镇银行董事长安平介绍说：“让程晓红发家致富的妇女小额担保贷款（下称‘妇小贷’），是我行的特色产品，必须是妇女才能申请，也必须由妇女最后签字确认才能发放。这样一来，妇女在家庭和社会中的地位便得到了实质性的提高。‘妇小贷’不仅为农村妇女解决了种养殖业和经营方面资金不足的问题，还帮助她们实现了由家庭妇女向创业能手的转变。目前我行已发放‘妇小贷’４．５亿元，让全县６０００多名妇女受益。

　　除了‘妇小贷’外，我行还打造了多种类型的信贷产品，为会宁县提供了切实有效的普惠金融服务。针对下岗职工和大学生群体，我行发放了５５００万元的下岗职工再就业和大学生创业贷款，为３０００名大学生发放了２８００万元大学生生活费贷款。此外，还发放了１．８亿元小微企业贷款，帮助部分小企业形成了产业链，提高了农产品的商品率。”

　　在距离会宁县城６０公里的河畔镇，做牛羊肉生意的王仕杰，向记者讲述了会宁会师村镇银行在贷款资金上多次对他生意的帮扶。２０１０年，王仕杰得到该行发放的小微企业专项贷款１０万元，扩大了肉羊收购规模，生意拓展到大连、成都等地。２０１２年和２０１４年，又获得了两笔２０万元的贷款，资金充裕了，王仕杰如鱼得水，形成了收购－－屠宰－－冷藏－－贸易一条龙的产业链。２０１６年，他经营的饭店开业，生意虽然火爆，但由于基础设施建设和装修投入资金量太大，周转资金不足，又向会宁会师村镇银行提出了５０万元的贷款申请，一周内就取得了贷款资金。

　　“小额信贷帮助了我，帮助了我的家庭、企业、员工，不仅给了我资金支持，更重要的是给我一份来自全社会的信任和鼓励。以前以为银行发放贷款只是对银行有利的事儿，谈不到帮助谁或成就谁。当我的生活和事业因为一笔小额信贷而得到改善的时候，我才感受到，小额信贷对于生活在农村的人们是多么重要”，这是王仕杰的心里话。

随着生意不断扩大，王仕杰和他的“王大胡子山庄”已经成为会宁当地的一张创业名片。

　　３２家村镇银行是哈尔滨银行集团化发展的重要板块

　　会宁会师村镇银行为当地人民生活改善和经济发展做出了突出贡献，这只是哈尔滨银行立足冰城走向全国、集团化发展的一个缩影。

　　自２００８年１２月３０日发起设立集团旗下第一家村镇银行——巴彦融兴村镇银行以来，哈尔滨银行迄今已在全国设立村镇银行３２家，下设村镇银行支行３５家，主要分布在国内的东部、中部以及西部地区，为３２个县域农户和小微企业发放贷款总额人民币逾百亿元，丰富了县域经济的金融支持层次。

　　３２家村镇银行秉承哈尔滨银行“普惠金融，和谐共富”的发展理念，按照建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行的总体战略，立足“四个坚持”的市场定位，即坚持本土化、坚持向下延伸、坚持特色经营、坚持服务三农和小微企业，为当地人民和小微企业提供各类存款、贷款、结算等金融服务，积极投身各地区经济建设，切实履行社会责任。以产品创新和服务文化建设为驱动，围绕村镇银行不同时期发展特点创新业务发展及管理考核模式，形成独具特色的文化理念、思想体系、管理模式和工作机制，有效提升了集团核心竞争力。

　　村镇银行在文化和环境建设上也取得了很好的成果，涌现出一批先进典型。如：安义融兴村镇银行获得安义县“２０１６年先进工作单位”，桦川融兴村镇银行被国家税务局评为“千户工程”成员单位；北京怀柔融兴村镇银行获得“非现场监管统计先进单位”三等奖；新安融兴村镇银行荣获“年度新安县金融工作先进单位”；株洲县融兴村镇银行荣获“株洲银行业综合办公及声誉风险管理先进单位”；河间融惠村镇银行荣获“金融工作先进单位”；沙坪坝融兴村镇银行获中国人民银行市级金融机构综合评价Ａ级；延寿融兴村镇银行获“城乡妇女岗位建功先进集体”“守合同重信用企业”；巴彦融兴村镇银行获“先进职工之家”；深圳宝安融兴村镇银行获深圳市金融系统统计工作团体一等奖；武隆融兴村镇银行获得银行业小微企业金融服务先进奖；拜泉融兴村镇银行获得拜泉县安全先进奖等。此外，榆树融兴村镇银行、重庆市大渡口融兴村镇银行、株洲县融兴村镇银行、北京怀柔融兴村镇银行、新安融兴村镇银行、会宁会师融兴村镇银行、桦川融兴村镇银行、遂宁安居融兴村镇银行８家村镇银行入选“全国百强村镇银行”。

会宁会师村镇银行信贷员到程晓红、马彦军（左一）家中做贷后检查。

　　村镇银行更适于推广哈尔滨银行特色小额信贷

　　开办村镇银行是哈尔滨银行推广小额信贷的重要渠道。能否办好村镇银行，关键在于是否具备开拓农村金融市场的意愿，是否具备农村金融拓展经验和人才储备，而不在于银行的出身或者资产规模。哈尔滨银行是一家城商行，与生俱来的“草根性”和“危机感”，使得其开设的村镇银行更能适应县域市场，不会“水土不服”。

　　哈尔滨银行２０１６年－２０２０年的战略目标是“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”，因此要将小额信贷技术复制到全国去，把小额信贷的量做大，村镇银行非常契合这一整体发展战略。目前，在广大的县域地区，村镇银行发挥了贴近市场、决策链条短、机制灵活的优势，开展了金融服务，推广了小额信贷。将来，村镇银行还将继续向下延伸，在比较大的村屯或中心镇设立分支机构，以便更好地拓展农村市场。

　　为了探索对村镇银行的集团化管理最佳路径，哈尔滨银行在董事会下设村镇银行管理总部，专门负责村镇银行的管理服务和指导，参与村镇银行对外投资、人事变动、发展战略、科技建设等重大决策。在人员配备上，哈尔滨银行向村镇银行派出的干部都具有十分丰富的银行从业经验，对本行大力开展“小额信贷”的经营思路也十分熟悉，保证村镇银行日常经营不走样。同时，还储备了一批能够适应村镇银行经营管理工作的中青年干部，为日后村镇银行的发展提供了人才储备。

　　在科技支撑上，通过强化能力提升，村镇银行科技工作成效显著。２０１７年，运营风险监测系统、“惠农通”ＰＡＤ签约系统成功上线，对信贷风险防控起到了关键性的作用，相当于延长了哈尔滨银行对村镇银行风险管控的手臂，对信贷风险事前管控的有效性大大增强。据悉，主要以控制财务风险为目标的财务共享系统、事后监督系统也将上线。

　　在建设农村金融服务环境上，采取“到镇、到村、到户”模式，保证在县域物理网点数量不下降的前提下，创新设立“助农ｅ站”，布设ＡＴＭ、ＰＯＳ机等基础设施，切实满足偏远农村各项支农补贴、小额提现、转账等基本服务需求，减少金融服务盲区，多渠道为边远农村地区客户提供金融服务。（记者 齐东道）