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来源：孟祥远孟祥远工作室

原标题：突发！首套房贷利率上浮40%，更可怕的是……

今日头条

近日，央行行长周小川表示，未来低利率或将告一段落。

今天传来一个重磅消息：有城市宣布首套房贷利率最高上浮40%！这也就意味着贷款100万利息就要增加45万，信贷宽松时代真的已经逝去！

与此同时，贷款难、贷款严，贷款不够用将成必然，消费贷、信用贷买房都是行不通了。多重信号都在告诉我们一个信号：现在不买房，以后买房更贵：

1、狠！又一城宣布上调房贷利率，首套房贷利率最高上浮40%；

2、央行透露：房贷利率与成本、风险需同步上升；

3、现在不买房，以后买房更贵。那么首套房贷利率到底还有多少上升空间？

一、东莞首套房贷利率最高上浮40%，贷款100万利息增加45万

近日，东莞建设银行信贷部工作人员表示很“头疼”，建行的一、二手房贷业务基本暂停，2016年积压的房贷到现在还没有完全放款，业务具体什么时候重开还需要等待通知。

东莞的房贷利率到底上浮了多少？银行额度紧张到了什么程度？看完数据，令人发指。

据搜狐焦点东莞站报道，目前东莞最新房贷利率如下：

首套房贷利率：光大银行首套房贷款利率上浮40%；广发银行首套房贷款利率上浮30%；中国银行、农业银行、东莞银行、兴业银行和东莞农商行等五家银行首套房贷款利率已上浮25%，建设、工商、渤海、邮储等四家银行首套房贷款利率上浮20%；招商、平安、华夏、浦发等四家银行利率普遍上浮15%。

二手房方面，除平安银行未实施“三价合一”外，其余各大银行已根据要求实行新规，但由于银行额度紧张，多家银行已暂停二手房贷款业务。

商业公寓利率上浮了35%，现在办理贷款很有可能要3个月或是半年才能放款。

房贷利率持续上浮，现在买房要多花多少钱？

以贷款100万、利率4.9%、等额本息还款来计算，还款总额191万元，月均还款5307元；

若利率上浮20%，在同等条件下，还款总额为213万元，月均还款5918元，30年需多还银行利息22万。

若按照利率上浮40%计算，还款总额236万元，月均还款6559元，30年需多还银行利息45万。

对于房贷利率上浮，业内人士分析认为，2018年信贷收紧是大概率事件。现在处于金融去杠杆时期，信贷收紧；另一方面，银行放款时间延长，对开发商的资金链也是个严格考验，房企资金回笼压力不小。

二、央行副行长:房贷利率与成本、风险需同步上升

央行副行长潘功胜也在两会记者会上表示，商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价，对住房贷款利率自主进行定价，扩大利率的浮动区间，总体上符合利率市场化的要求和趋势。

在这方面，人民银行会督促商业银行严格落实差别化的住房信贷政策，对住房贷款执行差别化的定价，积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。

未来房贷利率的走势，可以说是购房者当下最关注的事了。

对此，潘功胜表示：商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价，对住房贷款利率自主进行定价，扩大利率的浮动区间，总体上符合利率市场化的要求和趋势。

这意思就是说，银行也是商业机构，当资金面趋紧、存款端利率上升时，在房地产市场风险加大的部分地区以及相关客户，银行需要房贷利率与成本和风险上升同步。

另外，据融360报告分析，今年两会中政府工作报告中说到，不再设定 M2 增速目标， 而强调松紧适度。说明未来 M2 增速或有可能保持低增长的态势， 反而更加注重利率等方面的价格调控。

此外，最近银监会的新闻发布会中提到“抑制居民杠杆率”，而我国的个人住房贷款占居民贷款的主要部分，所以可看出，目前监管层面对房贷已不是从前的鼓励态度。

而银行方面，3月份美联储加息的可能性极大，我国央行极有可能随之公开市场操作来调节利率， 彼时银行的资金成本会随之上升，必然也会从房贷利率方面进行弥补。

而且， 随着“租购并举”的房地产政策实行，租房产品的政策红利开始显现，各大银行资金往租房贷款方面分流， 这就会间接削弱了购房贷款方面的供给能力。因此接下来，银行房贷利率极有可能会继续上浮。

三、首套房贷利率还有多少上升空间

据权威机构数据显示，2018年2月全国首套房贷款平均利率同比2017年2月上升了22.15%。以现在全国首套房贷平均利率5.46%贷款100万元、30年等额本息还款计算

。

仅利息就需要偿还约为103.50万元，而在去年同期所需要偿还的利息约为81.76万元，一年内利息支出多了21.74万元。

实际上，本轮全国房贷利率上涨行情始于去年一季度。而从2017年4月初开始，全国首套房平均利率开始缓慢上升，到了5月份上升幅度开始加大，一直持续到11月份上升幅度才稍有缓解。

未来一线城市房贷利率增速会略小于二三线城市。

未来中国房贷还有多少上升空间？

我们认为，房贷利率再次回落至前期历史低位是不可能了。至于将来还有多少上升空间，恐怕不容低估。

　　

首先，尽管房贷利率已经连续跳升，但与历史高位相比，当前的房贷利率并不算很低，2月全国首套房贷款平均利率为5.46%。而2014年上半年，房贷利率曾经突破7%。

与此同时，前些年大家把钱都存在银行里，银行的融资成本很低，而现在都买理财产品、货币基金等，银行获得资金的成本早已大幅提升，所以房贷利率向下调整的空间几乎没有。

　　

再者，包括美联储在内的全球央行都在通过加息和缩表来降杠杆，就连一直喜欢量化宽松的欧洲和日本央行也停止了放宽货币的计划，采取观望姿态。而一旦国内外游资选择离开中国，那么我国央行也只能被迫再次收紧货币。

　　

实际上，我国央行也提出了调降房地产杠杆，严控系统性风险。我国的监管部门甚至把银行表外业务、委托贷款、信托等渠道流向房地产领域的资金都给堵住了。我们预计，今年流向房地产的利率只升不降，而流向实体经济的贷款利率将实行“差别化”对待。

　　

最后，国内CPI出现快速上升，预示着今年通胀压力不容小觑，而如果CPI再次持续上涨，那么央行就不得不考虑要作加息选项了，因为如果不加息，会导致更多的银行存款流失，银行可贷资金不足，届时不要说发放房贷，而是没钱可以投放了。

　　

目前来看，石油等国际大宗商品已经涨了很久，而新一轮输入性通胀正在升温，CPI突破3%可能性很大，预计今年下半年我国央行加息的可能性很大，届时房贷利率也会进一步提升。

　　

面对房贷利率呈现上升趋势，很多专家疾呼不要误伤刚需阶层。

　　

首套房贷利率连续上涨14个月，这让大批先前购房者大呼吃不消。

鉴于未来房贷利率还有一定上涨空间，所以刚需购房者也应该尽可能采取一切方法，把该享受到一切利率优惠政策都享受到，尽量减少在利率成本上的负担。这样才是避免购房置业时惨遭误伤的好办法。

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注：部分资料来源中金网、搜狐焦点东莞站

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